フラット３５金利競争参戦

今日は最近日経新聞において出た記事について解説をしていこうと思います。

それは
「フラット３５の金利競争参戦！」

どういったことなのかというと、
フラット３５はご存じの通り、よく聞く３５年の固定金利を組むことが出来る国が提供している制度です。

フラット３５は長期金利が上がればフラット３５も上がるし、下がればフラット３５の金利を下げていくというシステムでしたが、今回は異例の長期金利が上がっているのにも関わらず、フラット３５の金利を下げていくという行動に出ました。

「理由は変動金利を組みすぎの将来不安」
いわば国が変動金利を組ませないように推奨しているということですね。

もちろん表面上だけで考えた場合、変動金利は金利０．５％前後などの低金利で組める可能性があるので、一生金利が上がらなければフラット３５よりもお得に住宅を購入することが出来ます。

ただ、変動金利を組む方が増えすぎてしまったのが問題として定義されています。

変動金利と固定金利の組む家族の割合は
１０年前＝変動金利４：固定金利６の割合
現在＝変動金利７：固定金利３の割合
と住宅ローンを組む際、７割の人が変動金利を選んでいる。

だからこそフラット３５が企業努力を始めた
フラット３５は国の制度であるため、
他の銀行などと違い、利益を求めてやっているわけではありません。
そんなフラット３５が金利を下げた訳には、将来破産する人が増える予測をしているのではないでしょうか。

当たり前のように、５年～３５年の間に金利が上がれば、消費者の支払い額は増えてしまいます。一種の博打のようなものですね。

※教えてもらっていない方にここで豆知識
変動金利には
５年ルール＝
５年間は金利が変動しようが支払金利が一定
１．２５倍ルール＝
組んだ金利が０．５％の時に、変動金利が仮に３％になっても、５年後に３％になるわけではない。
０．５％の１．２５倍の０．６２５％が５年後の金利になる。

というルールがあります。

なので上記を踏まえたとき、「だとしたらそんな急激に金利が上がるわけではないから安心だ！」と考えたあなたは注意してください。

払っていない金利分は３５年後の「未払い利息」として支払い
金利が仮に３％上がった場合に
１．２５倍しか直近５年間は上がりません。
ですが、その実際の金利(３％)と支払っている金利に乖離がある場合、「未払い利息」として３５年経過したのち、支払いしなくてはいけません。

※３５年間は１．２５倍ずつしか変わらないが最終的には払うということを覚えておいてください。

話を戻しますが、将来金利が上がるであろう情報はたくさんあります。
〇円安
〇日本銀行　黒田総裁が４月に引退
〇物価の急騰

ここでは詳しい解説はしませんが、
日本銀行　黒田総裁が来年４月に引退をめどに金利が上がるのではないかと筆者は予測しております。

なので、今変動金利を組まれているあなたは、しっかり貯蓄をためておくなどの対策を必ずしてもらえるといいのではないかなと思います。